קרן הפנסיה זה הכסף שלנו אז חשוב שנשים לב אליה - חלק ג

בחלקים הקודמים דיברנו על איך קרן הפנסיה עובדת, דמי ניהול, מסלולי השקעה, מקדם קצבה והביטוחים שנמצאים בתוך הקרן.

הפעם נדבר על ההבדל בין קרן פנסיה מקיפה לקרן פנסיה משלימה.

ההבדל בין קרן פנסיה מקיפה לקרן פנסיה משלימה

אחת השאלות שחוזרות אצל הרבה אנשים היא למה בכלל יש שתי קרנות פנסיה, מקיפה ומשלימה, ומה בעצם ההבדל ביניהן.

האמת, ההבדל פשוט מאוד.

קרן פנסיה מקיפה

קרן הפנסיה המקיפה היא הקרן העיקרית של רוב העובדים בישראל.

המדינה קבעה לה תקרה, כלומר יש סכום מקסימלי של שכר שעליו אפשר להפריש לקרן הזו. נכון לשנת 2025 מדובר בערך ב־26,600 שקל שכר חודשי מבוטח.

עד הסכום הזה גם המעסיק וגם העובד מפרישים יחד לפנסיה בכל חודש.

בקרן המקיפה יש גם ביטוחים מובנים: ביטוח שאירים למקרה מוות וביטוח אובדן כושר עבודה.

היא משלבת חיסכון לגיל פרישה יחד עם ביטחון כלכלי במקרה של מוות או פגיעה בעבודה.

בנוסף, כ־30 אחוז מהכסף בקרן מושקע במנגנון הבטחת תשואה של המדינה שמבטיחה תשואה ריאלית קבועה של 5.15%, כלומר תשואה שמצמידה את עצמה למדד המחירים לצרכן.

זה אומר שגם אם תהיה אינפלציה, הערך האמיתי של הכסף נשמר לאורך זמן.

החלק הזה הוא מה שהופך את הקרן המקיפה לפחות מסוכנת ויותר יציבה.

המטרה של הקרן המקיפה היא להבטיח לנו קצבה חודשית יציבה אחרי שנפרוש, וגם להגן על המשפחה שלנו במקרה של מוות או נכות.

קרן פנסיה משלימה

קרן הפנסיה המשלימה נועדה למי שכבר הגיע לתקרה של הקרן המקיפה, או פשוט רוצה להפקיד יותר כסף לפנסיה.

היא לא מוגבלת בתקרת שכר, וכל מה שמעל הקרן המקיפה יכול להיכנס אליה.

בשונה מהקרן המקיפה, כאן אין ביטוחים מובנים כברירת מחדל.

אפשר להוסיף אותם בנפרד, אבל זה לא חובה.

כל הכסף בקרן הזו מושקע בשוק ההון, ואין בה מנגנון תשואה מובטחת.

זה אומר שהתשואה הפוטנציאלית יכולה להיות גבוהה יותר, אבל גם התנודתיות והסיכון גדולים יותר.

זו בעצם קרן שמאפשרת לנו להמשיך לחסוך מעבר לתקרת הפנסיה הרגילה, למי שמרוויח יותר או רוצה להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלו.

בחלק ד נדבר על מה צריך לוודא אחרי שעוזבים את מקום העבודה שלנו.

תודה שקראתם