הבנק דוחף פיקדון, כולם מדברים על קרן כספית - אז בואו נשווה
כשאנחנו רוצים לשמור כסף לטווח הקצר או לחירום, נרצה לשים אותו במקום בטוח שישמור על הערך שלו מול האינפלציה. בשביל זה יש שלושה מוצרים שיכולים להתאים: קרן כספית, פיקדון בנקאי או אג"ח ממשלתי קצר מועד.
בטקסט הזה נתמקד בקרן כספית ובפיקדון ונשווה ביניהם.
מה זה קרן כספית?
קרן כספית היא סוג של קרן נאמנות סולידית מאוד שמחזיקה כסף רק בטווחים קצרים. היא משקיעה בפיקדונות בנקאיים קצרים, מק"מ ואג"ח בדירוג גבוה.
המטרה שלה פשוטה: לתת תשואה שקרובה לריבית בנק ישראל.
כשריבית בנק ישראל גבוהה כמו היום, הקרן הכספית הופכת למוצר הרבה יותר מושך. בנוסף, בנק ישראל קבע שהבנקים לא יכולים לגבות על הקרנות הכספיות עמלות משמרת או עמלות קניה ומכירה - וזה הופך את המוצר הזה לעוד יותר משתלם ונגיש.
מה זה פיקדון בנקאי?
פיקדון בנקאי לרוב הוא מוצר שבו מפקידים כסף פעם אחת לתקופה קבועה מראש ומקבלים עליו ריבית ידועה מראש, או ריבית בתוספת הצמדה למדד. יש כל מיני סוגים של פיקדונות, אבל זה העיקרון הבסיסי.
השוואה בין קרן כספית לפיקדון בנקאי
| קריטריון | קרן כספית | פיקדון בנקאי |
|---|---|---|
| נזילות | נזילה לגמרי. אפשר למשוך את הכסף בכל יום עסקים. | נקבעת לפי התנאים של הבנק. לרוב משיכה לפני הזמן כרוכה בקנס. |
| תשואה | מנסה לתת תשואה שצמודה לריבית בנק ישראל (4%). | לרוב נעה בין 3% ל-4% לפני מס. ככל שסוגרים את הכסף ליותר זמן, הריבית גבוהה יותר. |
| מס | מס ריאלי של 25%. משלמים מס רק על הרווח שעבר את האינפלציה. | מס נומינלי של 15% על כל הריבית, ללא קשר לאינפלציה. |
דוגמה קצרה כדי להבין את ההבדל במס
נניח שגם קרן כספית וגם פיקדון נתנו תשואה של 4.5% בשנה שבה האינפלציה הייתה 4.25%.
בפיקדון: נשלם 15% מס על כל ה-4.5%.
בקרן כספית: נשלם 25% מס רק על מה שעבר את האינפלציה - שזה 0.25% מתוך ה-4.5%.
סיכום
כשמדובר בכסף לטווח קצר או לחירום, אנחנו מחפשים פתרון שגם שומר על הערך של הכסף וגם מאפשר לנו למשוך אותו בכל רגע.
קרן כספית מציעה:
נזילות גבוהה + מיסוי הוגן יותר + תשואה שמתאימה לריבית בשוק
מול התנאים של הפיקדון, קרן כספית הופכת ברוב המקרים לפתרון פשוט, נגיש ומשתלם יותר לצרכים האלה.
רוצים לדעת איך קונים קרן כספית בפועל? לחצו כאן למדריך פשוט שלב אחר שלב