קרן פנסיה חלק 4: מה לעשות לפני שעוזבים עבודה ואיך לשמור על הפנסיה שלכם בחיים
עזיבת עבודה היא רגע שבו הרבה אנשים לא שמים לב לפרטים שיכולים להשפיע להם על הפנסיה שנים קדימה. המטרה כאן היא לעשות סדר, להבין מה צריך לבדוק ומה חובה לעשות כדי לא לפספס כסף וזכויות שבניתם לאורך זמן.
1. לבדוק שכל ההפקדות לפנסיה נכנסו כמו שצריך
לפני שעוזבים עבודה חשוב לוודא שהמעסיק הפקיד את כל מה שהוא חייב לקרן הפנסיה שלכם. ההפקדות האלו הן חלק מהשכר שלכם. אם משהו לא נכנס, זה כאילו שקיבלתם משכורת חסרה.
איך בודקים
- נכנסים לתלוש השכר ובודקים את סעיף ההפרשות
- נכנסים לאזור האישי באתר של קרן הפנסיה ורואים אם כל ההפקדות מופיעות שם
אם חסר כסף
- פונים למעסיק ומבקשים תיקון
- בודקים מול הקרן אם מדובר בעיכוב עדכון
- ואם המעסיק לא מתקן, אפשר לפעול משפטית. זה כסף שלכם.
2. לשמור על רצף ביטוחי ולהגיע לעבודה חדשה עם קרן פעילה
מרגע שעוזבים עבודה ההפקדות לפנסיה מפסיקות. מכאן יש לכם חמישה חודשים עד שהקרן הופכת ללא פעילה.
אם לא שומרים על רצף בתקופה הזו:
• הביטוחים בקרן נפסקים ואין כיסוי לאובדן כושר עבודה ולמקרה מוות
• דמי הניהול קופצים למקסימום של 0.5% מהצבירה ו-6% מההפקדות העתידיות
• זה פוגע בחיסכון ובביטחון הכלכלי שלכם בלי שום סיבה טובה
היתרון של קרן פעילה בעבודה החדשה
אם הקרן פעילה:
✓ המעסיק החדש חייב להתחיל להפריש לפנסיה אחרי שלושה חודשים בלבד
✓ בסוף החודש השלישי הוא מחויב להשלים רטרואקטיבית את ההפקדות של החודשים שבהם עדיין לא הופרש כלום
✓ כלומר אתם מקבלים את כל הכסף מהרגע הראשון
אם הקרן לא פעילה: המעסיק יתחיל להפריש רק אחרי חצי שנה וגם בלי השלמת חודשים ראשונים. וזה כסף שהולך לאיבוד רק כי לא שמרתם על רצף.
3. איך שומרים על הקרן פעילה
יש שתי דרכים לעשות את זה. אחת מומלצת יותר.
הסכם ריסק (מומלץ)
הסכם ריסק שומר על הקרן פעילה גם כשאין הפקדות מהמעסיק. אין תשלום מיוחד. עלות הביטוח פשוט יורדת מהצבירה כמו בזמן שעבדתם.
מה הסכם ריסק נותן
✓ שמירה על כיסוי ביטוחי לנכות ולמוות
✓ מניעת מעבר לדמי ניהול מקסימליים
✓ שמירה על השכר המבוטח המקורי
חשוב: ניתן לשלם ריסק לתקופה שלא עולה על התקופה הרצופה שבה הייתם מבוטחים בקרן וגם לא יותר מ-24 חודשים בסך הכל.
הפקדה עצמאית
- אפשרות נוספת היא להפקיד לבד סכום קטן בכל חודש
- זה משאיר את הקרן פעילה, אבל מוריד את השכר המבוטח ולכן מחליש את הכיסוי הביטוחי
- פחות מומלץ, אבל עדיף מכלום למי שלא יכול או לא רוצה לעשות הסכם ריסק
4. לא למשוך פיצויים
משיכת פיצויים אולי מרגישה כמו כסף מהיר, אבל זו אחת הטעויות היקרות ביותר.
• זה מוריד את הפנסיה בערך בשליש
• פוגע בריבית דריבית
• מקטין את הטבות המס העתידיות
זה אולי מרגיש טוב בטווח קצר, אבל זו פגיעה קשה בפנסיה לטווח ארוך.
5. לבדוק את מסלול ההשקעה
פשוט לבדוק שהמסלול שבו אתם נמצאים מתאים לגיל שלכם ולרמת הסיכון.
זו בדיקה קצרה שיכולה לחסוך הרבה טעויות.
לסיכום
בסדרה הזאת ניסיתי לעשות לכם סדר בכל מה שצריך לדעת על קרן הפנסיה שלכם. זה נושא גדול ויש חלקים שלא נכנסו כאן. ההמלצה הכי טובה היא תמיד לבדוק, להבין ולהעמיק. ואם יש משהו שאתם לא בטוחים בו, תמיד אפשר לפנות ליועץ פנסיוני שיעשה לכם סדר ויחסוך טעויות מיותרות.